دليلك الشامل إلى طرق الدفع الإلكتروني في السعودية
ساهم التطور التكنولوجي المتسارع في تحسين جوانب مختلفة من حياتنا، وتسهيل العديد من المعاملات. أبرزها هو المعاملات المالية، فقد ظهر الدفع الإلكتروني كوسيلة من أجل تنفيذ عمليات الدفع والبيع والشراء عبر الإنترنت، فلم يعد الأمر مقتصرًا على التسوق أونلاين، بل انتقل إلى دفع الفواتير والضرائب إلكترونيًا.
عمل التطوير المستمر لبنية الدفع في المملكة العربية السعودية على تعدد طرق الدفع الإلكتروني، لذا سنوفر لك رؤية شاملة لأبرز طرق الدفع الإلكتروني في السعودية مع طرح خدماتها ومميزاتها. لكن بالبداية، ما هو الدفع الإلكتروني؟ ولماذا يُعدّ حلاً أفضل لإنهاء المعاملات المالية؟
ما هو الدفع الإلكتروني؟
يمكن تعريف الدفع الإلكتروني بأنه وسيلة تحويل وسداد الأموال رقميًا، دون الحاجة للتعامل مع العملات النقدية والورقية، ويُعدّ خدمة تقدمها العديد من المؤسسات بمختلف ماهيتها، بحيث تشكل دور الوسيط بين الطرفين في إتمام الإجراءات المالية المطلوبة عبر شبكة الإنترنت.
يمتاز الدفع الإلكتروني في جميع أنحاء العالم بعدة مميزات، أهمها:
- توفير الوقت والجهد المبذول دون تكبد عناء الانتظار في طوابير طويلة أو التنقل بين المنظومات المختلفة للدفع.
- الأمان والسرية التامة في تسيير كافة المعاملات المالية، والتخلص من المخاطر الأمنية التي تحف التعامل مع العملات الورقية.
- إمكانية تتبع وتدقيق كافة الإجراءات المالية بسهولة ووضوح تام، وبشكلٍ منظم.
- التخلص من التكاليف الضرورية لإتمام بعض المعاملات المالية، كالرسوم البريدية مثلاً.
كيف يعمل الدفع الإلكتروني؟
قد تتساءل عن آلية عمل الدفع الإلكتروني، لضمان الأمان والخصوصية التي يوفرها لك هذا النظام. يضم الدفع الإلكتروني عدة جهات عند إتمام عملية شراء:
- الجهة التي سيدفع العميل من خلالها، سواء كانت بنك مصرفي أو محفظة رقمية وما إلى ذلك.
- حساب المتجر الإلكتروني أو الجهة التي سيتم التحويل لها.
- بوابة الدفع كوسيط بين الطرفين.
- جهة معالجة المدفوعات للتأكد من صحة البيانات والمبلغ المالي لإتمام الإجراء، بالإضافة للتأكد من موثوقية المصدر المستقبِل.
تتم عملية الدفع الإلكتروني وففًا للخطوات التالية:
- عند وصول العميل لمرحلة الدفع في الموقع، ينتقل إلى جهة الدفع حيث يُدخل رقم بطاقة الدفع.
- تنتقل معلومات البطاقة إلى بوابة الدفع التي تنقل بدورها هذه البيانات بعد تشفيرها لمعالجة المدفوعات.
- يقوم معالج الدفع بالتحقق من بيانات العميل وحسابه، ووجود أموال كافية لعملية الشراء.
- بمجرد اكتمال مرحلة التحقق، يتم إرسال طلب سحب للأموال من الجهة المصدرة للبطاقة، سواء كانت بنك مصرفي أو محفظة رقمية أو غير ذلك. بمجرد قبوله يتم تحويل هذا المبلغ للمستقبِل.
طرق الدفع الإلكتروني في السعودية
تتعدد حلول ونظم الدفع الإلكتروني في السعودية، وتختلف في ماهيتها وطبيعة خدماتها المالية، سواء للقطاع الخاص أو العام، أو القطاع الحكومي. في سبيل التسهيل على السكان وتسريع إدارة الأموال وتداولها، بما يتناسب مع الكفاءة المرجوة. تنقسم هذه الطرق إلى ما يلي:
أولًا: منصات الدفع الإلكتروني الحكومية
تقدم شركة المدفوعات السعودية التابعة للحكومة والبنك المركزي السعودي أربعة منصات يتم من خلالها الدفع إلكترونيًا، لمختلف الخدمات والإجراءات المالية في الأعمال والقطاع الحكومي، لتوفير الراحة والسرعة، والأمان لسكان المملكة بما يتعلق بأمورهم المالية:
1. سداد
سداد هو نظام مدفوعات شامل للأفراد والمؤسسات لدفع الضرائب الحكومية، وتسديد الفواتير من كهرباء ومياه واتصالات إلكترونيًا، والفواتير الأخرى من المتاجر. بحيث تقوم الجهات المعنية بإرسال الفواتير إلى العملاء المشتركين، ثم استلام المبلغ إلكترونيًا وخصمه من الحساب البنكي. يقم سداد عدة فوائد تعود على العملاء:
- يسمح سداد بالدفع من خلال جميع البنوك دون تحديد بنك معين على حدٍ سواء.
- توفير خيارات أوسع وأكثر مرونة للتسديد، مثل نقاط البيع وأجهزة الصراف الآلي ATM.
- الإشعار عند وجود أي فواتير معلقة وغير مدفوعة عند قيامك بأي تعامل بنكي.
- إمكانية حفظ السجل الخاص بالفواتير عند دفعها لاسترجاعها عند الحاجة.
2. سريع
توفر منصة سريع لمستخدميها سهولة إرسال واستقبال الحوالات المالية بشكل فوري بين البنوك المحلية. تقدم هذه المنصة عدة ميزات لضمان توفير تجربة مستخدم سهلة، مثل إمكانية استخدام رقم الهاتف أو الرقم الوطني، أو حتى البريد الإلكتروني عوضًا عن رقم الآيبان IBAN للحساب المصرفي.
3. مدى
مدى هي بطاقة دفع إلكترونية يتم ربطها بالحساب المصرفي وإتمام عمليات الشراء بمبلغ يصل إلى 200,000 ريال سعودي يوميًا، والسحب النقدي من خلالها بقيمة 5000 ريال يوميًا كحد أقصى. تتيح بطاقة مدى للمستفيد المزايا التالية:
- إمكانية الاستفادة من العروض والخصومات التي تقدمها البنوك عند الدفع باستخدام البطاقة.
- توفير خدمة الرسائل النصية على الجوال للاطلاع الدائم على عمليات السحب والإيداع.
- توفير ما يقارب 320,000 نقطة بيع و 18,000 صراف آلي يدعمون بطاقة مدى على مستوى المملكة.
- ربط البطاقة مع نظام سداد للمدفوعات الحكومية.
4. إيصال
تختص منصة إيصال بإدارة فواتير أصحاب الأعمال والموردين من جهة، والمشترين من جهة أخرى. حيث توفر متابعة لجميع الفواتير الواجب سدادها مع جدولتها وعرض الوقت اللازم لسدادها. تساعد منصة إيصال أيضًا بتذكيرك بموعد السداد والتنبيه عند التأخر عن الدفع.
أما المزايا التي تقدمها إيصال للموردين وأصحاب المتاجر عند رقمنة استلام إيصال الفواتير، فهي ما يلي:
- توفير تجربة سهلة للعميل وتعامل مبني على أساس الشفافية في دفع الفواتير وإمكانية مراجعتها.
- دعم نظام سداد لدفع الفواتير، الأمر الذي يوفر لك سرعة استجابة في الدفع.
- تحسين الإدارة المالية بشكل عام بتوفير ملفات متابعة شاملة.
ثانيًا: أنظمة معالجة المدفوعات الحكومية
تهتم المملكة السعودية بأتمتة الإجراءات الحكومية وتوحيدها في نظام معين، بهدف التسهيل على المواطن وتعزيز الرقابة والتدقيق على المعاملات المالية. تضم معالجة المدفوعات الحكومية قسمان:
- منصة اعتماد: صرف مستحقات القطاع العام والخاص، بحيث يمثل حلقة وصل بينهم وبين الجهات الحكومية عند شراء السلع والخدمات، أو شراء عقارات.
- نظام صرف: نظام دفع للعاملين في القطاع الحكومي حصرًا، بحيث يضمن جميع حقوقهم المالية ويدفع مستحقاتهم والتعويضات اللازمة عند وجوب الأمر.
ثالثًا: تطبيقات الدفع الإلكتروني السعودية
يوجد العديد من التطبيقات الهاتفية والمحافظ الإلكترونية التي تقدم حلولاً مالية مبتكرة رقميًا، أبرزها ما يلي:
1. STC باي
تقدم هذه المحفظة كافة الخدمات لإنجاز الحركات المالية اليومية اللازمة مثل:
- تحويل واستقبال الأموال محليًا، سواء عبر البنوك المحلية وهي البنك العربي والبنك السعودي الفرنسي، وبنك ساب والرياض. أو لجهات اتصالك بإدخال رقم الهاتف ليس إلا.
- دعم التحويل الدولي بالتحويل لوكلاء ويسترن يونيون عبر العالم أو لحساب بنكي.
- إمكانية إضافة أموال للمحفظة عبر البطاقة الائتمانية، أو بطاقة مدى ونظام سداد.
- إصدار بطاقة ائتمان بلاستيكية تُستخدم للدفع عند الحاجة.
- وجود STC ماركت للتسوّق من خلاله للألعاب والكتب، والدفع لبعض الشركات المحلية مثل كريم.
- إتاحة برنامج ولاء للعملاء يجمعون من خلاله نقاط مجانية لدفع رسوم التحويل الدولي أو المحلي.
2. محفظة بيان
تطوّر محفظة بيان من أداء الشركة الائتماني لأصحاب الأعمال، بتوفير تتبع كامل لكافة المدفوعات الإلكترونية عبر تقارير وتحاليل خاصة، بهدف تحسين الإدارة المالية. توفر المحفظة أيضًا إمكانية دفع الأموال عبر خاصية الـ QR والاستقبال بوجود التحويل المحلي للبنوك والمحافظ الإلكترونية الأخرى.
3. مدى باي Mada Pay
مدى باي هو تطبيق إلكتروني لنظام الأندرويد، للدفع عبر هاتفك بالتمتع بعدة خدمات.
- الاحتفاظ بكافة بياناتك البنكية بشكل آمن مهما تعددت بطاقاتك المصرفية، حيث أن عدد البطاقات البنكية المسموح بها غير محدود.
- الدفع إلكترونيًا عبر إحدى بطاقاتك من خلال التطبيق لدى المتاجر دون وجود رسوم عندما يكون الدفع محليًا.
- إجراء العمليات الشرائية دون الحاجة لشبكة الإنترنت، مع ضرورة توافرها عند إضافة بطاقة بنكية.
- تزويد كل بطاقة بنكية برقم حساب افتراضي لاستخدامه في حالة الشكاوى أو المطالب.
4. أبل باي Apple Pay
تطبيق أبل باي متوفر ومدمج بأجهزة الآيفون، يمكنك من خلاله إضافة بطاقتك الائتمانية والتسوّق أونلاين أو في المتاجر الفعلية والدفع إلكترونيًا من خلاله، حيث أنه مدعوم من أغلب المتاجر في السعودية.
رابعًا: بوابات الدفع الإلكتروني السعودية
بوابة الدفع الإلكترونية هي حلقة الوصل بين بطاقة دفعك البنكية وعمليات الدفع التي تتم من خلالها لمشترياتك عبر الإنترنت، بحيث ترسَل بياناتك للبنك قبل إتمام عملية الشراء إلكترونيًا، للتأكد من صلاحية البطاقة وتوافر المبلغ، ومن ثم يتم خصمه. توجد العديد من بوابات الدفع السعودية، أهمها:
1. باي تابس PayTabs
تتعامل بوابة باي تابس PayTabs مع أغلب البنوك السعودية، وتحصل على نسبة 2.7% من كل معاملة مالية. تقدم باي تابس العديد من المميزات لعملائها:
- تدعم أكثر من 160 عملة دولية.
- التعامل مع منصة سداد للمدفوعات الحكومية وإمكانية العميل من الاستفادة منها.
- سرعة الإعداد، حيث يمكنك إنهاء كافة الإجراءات اللازمة للتعامل مع البوابة في أقل من 24 ساعة.
- إمكانية الحصول على دعم فني في النزاعات القانونية التي تخص المعاملات المالية.
2. هايبر باي HyperPay
بوابة هايبر باي HyperPay هي بوابة دفع سعودية الأصل، لذلك أبرز ما يميزها أنها تتعامل مع كافة البنوك في السعودية، بالإضافة للميزات التالية:
- إمكانية الدفع داخل الموقع الإلكتروني دون الذهاب لصفحة هايبر باي.
- توفير نظام كشف احتيال آمن لحماية بيانات العميل وتوفير معاملات مالية آمنة.
- خفض العمولة إلى 1.7% في حال التعامل عن طريق بطاقة مدى Mada، العمولة الأصلية تتراوح بين 2.5% إلى 2.7% عند كل معاملة.
3. ميسر Moyasar
تتعامل بوابة ميسر Moyasar مع البنك الراجحي والعربي فقط. وتقدم المميزات التالية:
- متابعة دقيقة لكافة عمليات الدفع بتوفير تقارير يومية وأسبوعية.
- دعم خيارات متعددة للدفع الإلكتروني، مثل حساب سداد وبطاقة الائتمان.
- خفض العمولة إلى 1.5% عند استخدام بطاقة مدى، العمولة الأصلية هي 2.2% من المعاملات المالية.
4. يوروي UrWAY
يوروي بوابة دفع سعودية المنشأ، ورائدة في مجال الإرسال والاستقبال إلكترونيًا. توفر يوروي عدة مميزات لدعم التجارة الإلكترونية وتطبيق المعايير المطلوبة:
- منع أي شكل من أشكال الاحتيال والمدفوعات الوهمية عبر الإنترنت.
- حاصلة على شهادة PCI-DSS العالمية لضمان الأمن والحماية لبيانات بطاقات الدفع.
- توفير متابعة دقيقة لكافة معاملاتك المالية عبر لوحة تحكم سهلة التعامل وتقارير تفصيلية.
- قبول جميع طرق الدفع الإلكتروني مثل مدى وماستر كارد وحساب سداد.
ما هي أفضل شركات الدفع الإلكتروني في السعودية؟
طرق الدفع الإلكتروني في السعودية كثيرة ومتعددة، فتوجد العديد من الشركات العالمية والدولية المتاحة، أفضل هذه الشركات ما يلي:
1. باي بال PayPal
باي بال هي أحد أشهر وأقوى شركات الدفع الإلكتروني الرائدة عالميًا، تمكّنك من تحويل واستقبال الأموال من جميع أنحاء العالم، كما أنها على شراكة مع معظم مواقع التجارة الإلكترونية. تبرز بوابة باي بال بالمميزات التالية:
- سهولة الربط مع الحساب البنكي.
- السرعة في تحويل الأموال دون سحب عمولة، حيث لا يتطلب منك سوى كتابة البريد الإلكتروني الخاص بحسابك.
- توفير تجربة آمنة تمامًا للمستخدم، بتشفير البيانات وتخزينها على خوادم غير متصلة بالإنترنت بشكل مباشرة.
توجد بعض العيوب التي قد تواجهها عند تعاملك مع باي بال، أهمها:
- يحصل بايبال على نسبة تتراوح ما بين 5% إلى 10% عند استقبال معاملة، وقد تُحتسب بعض الرسوم الاضافية في بعض البنوك عند السحب.
- قد تتعرض أموالك للتعليق في الحساب ولا تتمكن من سحبها إلى بعد 21 يومًا كحد أدنى، لكن هذا غالبًا ما يكون محصور في تعاملك مع المتاجر الإلكترونية بهدف حمايتك من النصب والاحتيال.
- عند اكتشاف باي بال لسلوك غير عادي في المعاملات المالية، سيتم تجميد حسابك وسوف يصعب حينها تحويل الأموال لحسابك المصرفي، لذا كن حريصًا جدًا في التعامل مع الجهات الموثوقة فقط.
2. خدمات أمازون للمدفوعات Amazon Payment Service
وفرّت أمازون خدمة لقبول المدفوعات إلكترونيًا لأصحاب الأعمال في ثمانية دول من الشرق الأوسط، من بينها السعودية ومصر والإمارات. توفر أمازون مجموعة من الخدمات لتوفير تجربة متكاملة لمعالجة المدفوعات الإلكترونية بفعالية:
- قبول عدة خيارات من بطاقات الدفع مثل البطاقات الائتمانية وبطاقات الخصم وبطاقة مدى، بالإضافة للفيزا وأميركان كارد.
- كشف عمليات الاحتيال الإلكترونية بتخصيص فريق احترافي عند إعداد ربط البوابة بالموقع، والمتابعة بعد تشغيل الإعدادات بتوفير بيانات المعاملات المالية بالتفصيل والبحث عن عمليات غير مصرح بها من العملاء.
- توفير رؤية متكاملة لأداء النشاط التجاري من خلال تقارير تفصيلية وتحاليل لأنشطة الدفع الخاصة بالعملاء.
- الالتزام بمعايير أمان بطاقات الدفع الإلكتروني بحصولها على شهادة PCI. إضافةً لذلك، توفر خدمات أمازون تقنية الأمان ثلاثي الأبعاد 3D للتحقق من هوية المشتري والتأكد من أن من يجري عملية الشراء هو حقًا صاحب البطاقة.
3. كاش يو CASHU
كاش يو CASHU هي محفظة إلكترونية سعودية تسمح بالدفع وإرسال أو استقبال الأموال رقميًا دون الحاجة لحساب بنكي. مع المميزات التالية:
- إمكانية إضافة المحفظة على الموقع الإلكتروني للتاجر لتحويل الأرباح عليها، مع إمكانية التحويل للحساب البنكي من خلالها.
- إمكانية تعبئة الحساب عبر عدة وسائل مثل بطاقة تعبئة كاش يو ويسترن يونيون، موني جرام، أو التحويل المصرفي.
- تتمتع بطاقة كاش يو بوجود الرقابة الأبوية على عمليات الشراء التي تتم، بحيث يمكنك تحديد فئة عمرية معينة لطبيعة المنتجات التي يتم الدفع لشرائها عبر البطاقة، مع توافر ميزة حظر تاجر أو موقع معين من الجهات التي يتم التحويل لها.
أبرز العيوب أو القيود التي تضعها كاش يو، هو عدم إمكانية استعمال بطاقة تعبئة لحسابك، تم شراؤها من منطقة جغرافية مغايرة للبلد المسجل بها حسابك.
4. تو تشيك اوت 2checkout
تو تشيك اوت هي شركة عالمية للحوالات المالية، تمتلك شهرة واسعة في السعودية وتدعم 87 عملة. تحصل 2checkout على نسبة 3.9% من كل معاملة، بالإضافة إلى 0.45 دولارًا كرسوم ثابتة، على الرغم من أن العمولة قد تبدو عالية، إلا أنها لا تحصل على رسوم إعداد، وتقدم مستوى عالٍ من الأمان.
5. ماي فاتورة MyFatoorah
تعمل ماي فاتورة في السعودية والكويت، وتوفر بوابة دفع رقمية لتطبيقات الهاتف والمواقع، يتم من خلالها الدفع بشكل مباشر لأصحاب الأعمال مع توافر لوحة تحكم مرنة مع المستخدم تتابع من خلالها جميع الفواتير المدفوعة والمقبلة. تدعم بوابة ماي فاتورة عدة أنواع لبطاقات الدفع مثل مدى وأبل باي وSTC pay، بالإضافة للفيزا والماستر كارد.
6. تلر Telr
تعد شركة تلر أكثر بوابات الدفع شهرةً في السعودية والإمارات. تناسب بمرونتها المتاجر الإلكترونية الناشئة والكبيرة، حيث توفر أكثر من طريقة لدمجها بالمتجر الإلكتروني بما يتناسب مع متطلباتك، بالإضافة للمميزات التالية للعملاء:
- دعم أكثر من 130 عملة للدفع، و5 لغات في لوحة التحكم.
- دعم بطاقات الدفع العالمية مثل أميريكان اكبريس وفيزا وماستر كارد.
- إمكانية إصدار رمز QR للشراء الفوري.
- إتاحة خدمة إنشاء متاجر إلكترونية متكاملة مع خدماتها لأصحاب الأعمال.
7. ون جلوبال One Global
تقدم شركة ون جلوبال خدمات المعاملات المالية الرقمية في 16 دولة في الشرق الأوسط، من بينها السعودية. وتعد إحدى أولى بوابات الدفع الإلكتروني الحاصلة على PCI-DSS والتي تدعم عدة طرق دفع عالمية. أبرز خدماتها هو تطبيق Og Money لإرسال واستقبال الأموال عبر الهاتف، والشراء أونلاين.
ختامُا، بعد أن تعرفت على طرق الدفع الإلكتروني في السعودية وأبرز الشركات الرائدة في هذا المجال، ننصحك بمراجعة كل منصة للاطلاع أكثر على خدماتها والرسوم اللازمة لكل منها، ثم اجعل من الدفع الإلكتروني وسيلة لتسهيل إنجاز معاملاتك المالية.
